Guide pratique
Livret bancaire à taux promotionnel : calculer ce que rapporte vraiment l’offre
Un taux affiché en grand ne suffit pas à comparer deux livrets bancaires. Pour savoir si une promotion correspond à votre projet, il faut lire sa durée, le montant concerné et la rémunération appliquée ensuite. Voici une méthode pour remettre chaque offre sur la même période, sans confondre taux annuel et gain réellement obtenu.
Le premier réflexe : retrouver les conditions complètes
Un compte sur livret bancaire a des conditions fixées par la banque. Son taux peut évoluer et une bonification commerciale peut ne durer que quelques mois. Les intérêts sont imposables : le taux brut affiché ne correspond donc pas nécessairement au montant qui restera après fiscalité. Les règles et votre situation doivent être vérifiées au moment de la souscription.
Avant de déplacer votre épargne, enregistrez la fiche de l’offre datée. Une capture de la seule bannière ne permet pas de retrouver toutes les conditions.
Une grille pour comparer sans se tromper
| Point à relever | Question à poser |
|---|---|
| Période promotionnelle | À quelle date commence-t-elle et quand se termine-t-elle ? |
| Somme rémunérée | La bonification concerne-t-elle tout le dépôt ou une tranche plafonnée ? |
| Après la promotion | Quel taux prend le relais et peut-il changer ? |
| Accès à l’offre | Est-elle réservée aux nouveaux clients ou aux nouveaux versements ? |
| Conditions annexes | Un autre produit doit-il être ouvert ou conservé ? |
Un exemple de calcul, entièrement fictif
Supposons un capital constant de 5 000 €, rémunéré à un taux annuel brut fictif de 4 % pendant trois mois, puis de 1 % pendant neuf mois. Pour illustrer le principe, sans reproduire les dates de valeur du contrat :
- Période bonifiée : 5 000 × 0,04 × 3/12 = 50 € bruts.
- Période suivante : 5 000 × 0,01 × 9/12 = 37,50 € bruts.
- Total indicatif : 87,50 € bruts sur l’année, soit 1,75 % du capital.
Ces chiffres ne décrivent aucune offre réelle. Le calcul exact dépend notamment des dates de dépôt et de retrait, des règles de calcul des intérêts et des conditions du contrat. Il faut ensuite tenir compte de la fiscalité applicable.
Comparer une durée qui correspond à votre projet
Choisissez d’abord votre horizon : une dépense prévue dans quatre mois ne se compare pas comme une réserve que vous comptez conserver une année. Faites ensuite le même calcul pour chaque proposition, sur le même capital et la même durée. Notez séparément toute condition qui vous oblige à modifier vos habitudes bancaires.
Gardez aussi une trace de la date de fin de bonification. Un rappel personnel permet de réexaminer le placement à ce moment-là, sans décider automatiquement de changer de banque.
La liste à préparer avant de souscrire
- La fiche tarifaire et les conditions promotionnelles datées.
- Le capital que vous pensez réellement laisser sur le livret.
- Votre date probable de retrait.
- Une estimation brute distinguant promotion et période suivante.
- Les questions à transmettre à la banque si une clause reste ambiguë.
Pour compléter votre réflexion, consultez nos guides pratiques et les critères pour examiner les frais bancaires. Une comparaison de rendement ne remplace pas la lecture des conditions.
Sources et méthode
Vérification documentaire le 26 octobre 2026. Les caractéristiques générales sont présentées par Service Public : compte sur livret bancaire et le ministère de l’Économie : fonctionnement du livret bancaire. La grille et le calcul fictif servent à préparer vos questions ; aucune banque n’est classée et aucun rendement futur n’est garanti.
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